留学生如何理财？

随着外出留学的出国热，许多收入中等的家庭也开始考虑子女的升学问题。且不说出国留学的利弊，从近几日网上公布的部分省市的高等教育费用来看，这几年的高等教育成本仍然上涨，如何抵御教育成本的提高也是大多数家庭的理财疑惑。

广东的刘先生在一家装饰公司担任某个地区分店的销售经理，妻子是某私企的普通员工，两人有一个女儿，10岁。收支方面，刘先生目前年收入约15万元，妻子年收入约5万元。家庭每月支出8500元，有一套早些年父亲用积蓄出钱买的房子，由于当时房价很低，直接一次性交付。无银行贷款及其他欠款，夫妻两人都购买有基本社保，一家三口都配置有重大疾病保险。家里面有银行活期存款20万元和定期存款10万元。

当时买的房子交通及配套等都不是太理想，刘先生希望在未来的几年内能够购买一套大一点的房子（120平米左右）。关于留学的资金要求，刘先生也大概有个谱，至少要个五六十万才搞的定，所以也希望现在就开始准备女儿的留学费用，去外国读大学的时候能够有足够的资金储备。

随教授答：

建议刘先生投资流动性不同的理财产品。首先，刘先生家正处于成长期，这一阶段的特点是随着家庭成员年龄增长，生活、医疗保健及教育开支会逐渐增多。其次是刘先生家庭理财目标较为明确，主要是几年内购房需求和女儿教育金的储备，根据此状况，假设刘先生在3年内买房，应该首先考虑3年支付购房的首付和税费，其次是利用租房和每年的节余，采用定投方式准备子女的教育金。合理配置好家庭的现金流，在资金安全的情况下，通过不同流通性的产品满足家庭的理财目标。

随教授给出以下几点建议：

第一，购买短期理财产品实现两年内所备现金足够付房款首付

从目前家庭收支情况来看，家庭每年可以节余10.35万元。这部分节余可以购买银行短期的理财，在收益稳定的情况下2年节余加利息预计21万到22万元左右。考虑到目前房价上涨的趋势，预计未来3年内刘先生所住的城市住房均价为8000元/平方米，购置120平方米房产需要96万元，银行贷款首付和税费约为31万元。若刘先生选择在第二年年底购房，银行活期存款20万元，加上2年节余加利息预计22万元（理想值）左右，两年后大约有42万元左右的现金，足够付房款首付和前期装修。

刘先生家庭购房后仍可留存10万定期存款，用于孩子出国费用的积累以及家庭的备用金和紧急支出。同时，按15年期按揭贷款本金67万元，假设利率维持当前水平不变，刘先生家庭年还款7万元。钟先生家庭收入20万元，扣除家庭日常支出10.2万元及还贷支出7万元，每年结余2.8万元。

第二，基金定投为孩子累积教育储备金

两年后，刘先生小孩12岁，家庭还有6年的时间为小孩准备出国留学。钟先生购买新房后，可出租现住房，按照现在市场价格，若每月租金1500元，那年租金收入在1.8万元左右。

建议钟先生可将这部分租金和家庭节余相结合，用基金定投的方式为孩子累计教育金。根据基金定投历史收益6%计算，6年后孩子上大学到期金额为42万元左右。另外，还可以将10万元定期在到期后用于购买银行稳健的理财产品 （一年期收益6%左右），到期本息可达到13.6万元。这样累积的教育金可达到55.6万元，可基本满足孩子出国留学的费用开支。这样，刘先生的买房以及储备教育金的理财目标就能够得以实现了。