买房首付不够20%怎么办？

房贷保险LMI，全称Lenders Mortgage Insurance，是指在贷款比例高于80%的情况下，银行认为贷款有较高风险时，用于保护银行或者贷款机构的一种保险。正常80%的贷款比例则无需支付LMI保险。(欢迎添加华瑞服务与咨询微信号：homeloans)

需要注意的是：这类保险保护的是贷款方，而非借款方——在出现借款人无法偿还贷款而贷款人不得不出售该物业的情况下，出售过程中产生的差额将由保险公司进行赔付。然而，这并不意味着借款人可以减免对保险公司赔偿亏损产生的补偿义务。

虽然LMI看似对借贷方没有好处，其实不然，它的存在降低了贷款方的风险，使得贷款人敢于进行较大数额的贷款并且允许了拥有较少资金的买家进入市场。相对于多攒几年储蓄或者支付更高的利息，更多人倾向于选择支付LMI费用。

我们用澳洲两大保险公司之一Genworth的LMI Premium Estimator为例，给大家一个更具体化概念。例如100万的房屋，贷款比例为别为85%，90%，95%时产生的LMI如下图所示：

可以看出，房屋贷款的比例如果超过80%，所要支付的房贷保险并不是一笔小数目！

首先，现在市场上有一些银行和贷款机构提供85% LVR，不需要支付LMI的贷款产品。这种情况对于那些首付不够20%却想要进入市场的客户来说是很不错的选择，不需要支付这一笔数目不小的保险费用。需要引起注意的是：房屋贷款保险不可转移，如两三年之后转贷，贷款比例超过80%，还是需要重新交付这一笔费用，这对于那些购买投资房还款只还利息的买家来说并不划算。所以免LMI的贷款产品可以帮助投资者降低投资成本，避免重复的贷款保险降低了借贷者的收益率。

其次，除了一些银行85% LVR可以免房贷保险之外，另外一种方法就是在贷款的时候将房贷保险的那一部分一起贷出来。也就是说，预算贷90% LVR的客户实际上可以贷90%+LMI大致92%,贷95% LVR的客户实际上可以贷95%+LMI大致97%。这样一来，借款人只需要多支付一点点利息而已，免除了大笔的贷款保险费用，不失为划算之举。

最后，对于很多专业人士，在满足一定的条件下，90% LVR照样可以免除贷款保险，来看看您的职业是否在这份清单里：

◎ 医生Doctor和医疗相关的职业

◎ 会计师 Accountant， Finance Manager，Auditor，Actuary，Lawyer，Barrister，Solicitor，Engineer，Surveyor，Mine Surveyor，Quantity Surveyor，Geologist or Geophysicist

◎ 矿业工程师 Mining Engineer

◎ 部分457签证持有者

是考虑房贷保险呢，还是继续攒首付呢？房价不等人！如果借款人需要超过80%的，以上避免贷款保险费用的方法大家不妨考虑一下。但是这些情况下对借款人本身的要求还是比较严格的，对贷款数额以及其他的方面也有一定的限制。需要专业的贷款经理提供专业的意见来协助您解决具体需求。(欢迎添加华瑞服务与咨询微信号：homeloans)

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日期：2015年2月21日（星期六）

时间：上午10时至下午5时

地点：悉尼北岸卓士活维多利亚大道行人专用区域及威乐比广场（Chatswood Mall along Victoria Avenue）

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